CCRIS报告：8个简单的改进方法

许多人担心在信用报告中拥有“黑名单”记录，但必须明白的是，无论是中央信用参考信息系统（CCRIS）还是 CTOS，实际上都不会将个人列入黑名单。相反，这些机构只是将您的信用记录提供给银行和金融机构，以便他们评估您的信誉。虽然负面记录可能导致贷款被拒，但您的信用报告绝非一成不变，只要通过正确的策略，是可以改善的。

什么是负面记录？

虽然您的报告中不会出现“黑名单”这几个字，但如果包含以下任何一项，贷款机构可能会对您的信用状态产生负面看法：

逾期付款

任何现有的贷款已经逾期三个月或以上。

特别关注账户（SAA）

这表明该债务已被银行注销（Write-off），并处于特别监督之下。

法律诉讼

银行已启动法律程序，或个人因未还款而被宣布破产的情况。

如何查询您的信用状况

在申请新贷款之前，您应该核实自己的真实财务状况，以避免意外被拒。

查询 CTOS 报告

您可以下载 CTOS 应用程序或访问其官方网站。在通过身份证和自拍验证身份并注册后，您可以查看完整的报告，其中详细列出了您的债务状况、破产状态、传票金额或任何法律违规记录。

查询 CCRIS 报告

访问官方 eCCRIS 门户网站 https://eccris.bnm.gov.my。这项服务是免费的，允许您监控来自各个金融机构的贷款报告。您也可以在国家银行（BNM）的 BNMLINK 或 AKPK 分行的信息亭（Kiosks）获取这些记录。

改善信用记录的 8 个简单方法

如果您的信用评分未达到理想水平，请遵循以下步骤来重建您的信用档案：

1. 整合债务并实现还款自动化

审查您当前的债务并考虑债务整合（Debt Consolidation），将个人贷款、信用卡和车贷合并为一个新的账户。这简化了您的追踪工作，并确保您只需专注于单一分期付款。为避免延迟付款，请设置自动扣款（auto-debit）或常行指示（standing instructions），并安排在发薪日之后立即执行。

2. 优先偿还逾期贷款额

采取节俭的心态，暂时减少外出就餐或购买新电子产品等非必要开支。将这些节省下来的资金直接用于结清逾期贷款。此外，在花钱购买生活用品之前，应先利用工作奖金或特别津贴来减少债务。

3. 开拓额外收入

利用互联网寻找副业机会。您可以在 Fiverr 或 Upwork 等平台上以撰稿人、设计师或记账员的身份从事自由职业，通常还能赚取美元收入。或者，您也可以在周末驾驶 Grab，或在 Carousell 或 Mudah 上出售闲置衣物和家具，在清理居住空间的同时赚取现金。

4. 重组高息信用卡债务

信用卡债务通常带有每年 15-18% 的高额利率。对于 RM10,000 的债务，您每月可能要支付 RM500。通过申请低息个人贷款（例如 Co-op Bank Pertama 的约 2.95% 利率），您可以将月供减少到约 RM100，从而利用多出的现金结清其他逾期账户。

5. 利用合作社（Koperasi）贷款（针对公务员）

公务员可以申请合作社贷款来“重叠”（overlap）或结清未偿还的债务。这些贷款通常比较宽松，因为还款是通过直接扣薪方式完成的。成功使用合作社贷款可以帮助从您的 CCRIS 记录中清除“黑名单”债务。

6. 选择快速的小额在线贷款

如果您在私营部门工作，且仅有一笔少量逾期金额导致贷款被拒，可以考虑短期的小额安全在线个人贷款。这非常适合快速结清那些对银行申请产生负面影响的小额债务。

7. 重拟您的还款计划

如果当前的薪水无法维持您的还款，请与银行沟通申请重组还款计划。虽然银行没有义务必须同意，但表现出还款诚意往往能促成另一种还款安排，从而防止银行采取漫长的法律行动。

8. 保持财务纪律

保护信用评分最有效的方法是只借您真正需要且负担得起的金额。定期检查您的 CCRIS 报告以确保所有贷款状态都是最新的；如果发现错误，请立即联系相应的银行进行更正。

记录更新和清理的时间表

了解记录需要多久才能被清除，有助于您规划未来的申请：

CCRIS 更新周期

马来西亚国家银行会在每月 10 号更新 CCRIS 信息。例如，如果您在 6 月 26 日结清了债务，您的记录将在次月 11 号之后显示“0”状态（表示无逾期）。请注意，CCRIS 会保留您过去 12 个月的滚动还款记录。

CTOS 记录删除

• 水电费/电信账单： 付款完成后且代理机构更新记录即会删除。
• 法庭案件： 保留直到案件解决或撤回。
• 破产状态： 在系统内保留直到正式发出破产解除令（Discharge Order），通常需要 5 年或以上。即使在解除破产后，该状态可能仍会作为贷方参考保留几年。